节水农业是提高用水有效性的农业,是水、土、作物资源综合开发利用的系统工程。针对我国水资源严重紧缺、农业用水矛盾日渐凸显、水成为制约农业可持续发展关键因素的现状,发展节水农业刻不容缓…

为了快速推进现代农业发展,促进农村土地规模经营,辖区涉农金融机构开始大胆尝试开展农村土地经营权抵押贷款模式,推进农村金融产品创新工作,实现了土地、金融等各生产要素的有效配置。但由于农村土地流转机制不健全、流转操作程序不规范、缺乏有效担保等问题,金融机构参与积极性不高,制约了土地融资功能的发挥,相关部门应予以关注。

正规网赌软件app,节水农业是提高用水有效性的农业,是水、土、作物资源综合开发利用的系统工程。针对我国水资源严重紧缺、农业用水矛盾日渐凸显、水成为制约农业可持续发展关键因素的现状,发展节水农业刻不容缓。然而因节水灌溉投资巨大,投融资体制不完善,节水农业的发展存在诸多制约因素,这也对金融支持提出了更高的要求。

制约土地经营权抵押贷款模式的问题

发展节水农业面临的现实问题:

赌博信誉平台,其一,土地流转程序不规范,制约农村金融产品创新主动性。一是土地流转缺乏法律效力。目前,辖区土地流转多为自发的,双方签订的合同普遍内容简单、要素不全,不具法律效力,风险纠纷隐患较多,不符合办理抵押贷款的基本条件。二是政府对农村土地流转登记管理存在滞后性,没有特定的抵押登记机关和具体的抵押登记办法,土地承包经营权抵押不具法律效力,造成土地流转管理、掌控难,使得涉农金融机构难以正确把握放贷的标准和依据。三是农村土地经营权抵押价值难以确定。目前,大多数地区尚无专业土地经营权价值评估机构和专业资质评估人员,缺乏相对独立的评估价值作参照,对农村土地承包经营权的耕地价值评估主观判断成分较大,缺少科学的评估指标和评估标准,银行难以认可。

网上十大正规赌网址大全,资金筹集难。一是农民自筹能力弱。2014年,全国农村居民人均纯收入9892元,不足1万元,加之农民缺乏有效的抵押担保,使其资金自筹能力弱,依赖性强。二是政府财政压力大,扶持乏力。在节水灌溉项目中,对于新建项目,政府多提供全额的财政支持;而对于巩固项目,政府提供的财政支持多占到巩固项目总额的2/3,高额的财政支持使其持续性下降。三是企业实力有限,带动效应不明显。由于节水农业具有投资大、周期长、风险性的特点,使得一些资金雄厚的企业不愿进入该领域。

2018澳门十大赌场,十大博彩,其二,农村土地经营权处置难,制约信贷产品复制推广。一是农村土地经营权抵押存在法律上的障碍。《农村土地承包法》和《物权法》并未将农村土地承包经营权列入抵押物范围,办理土地承包权抵押贷款存在一定的法律风险。二是抵押物处置难。由于土地流转市场发育缓慢,缺少权威的流转中介,流转信息不畅,未形成完善的土地流转市场和租赁市场,一旦经营户出现贷款违约,银行难以处置抵押的土地经营权,易形成信贷风险,导致金融机构顾虑重重。三是土地流转短期模式难以实现有效足额抵押。当前,农村土地经营权一家一户一年一流转,这种模式测算的预期收益远远不能满足种植大户及合作社资金需求,需要增加其他不动产抵押,但实际上不动产往往手续不全很难实现有效抵押,抵押物处置更是难上加难,阻碍了土地承包经营权抵押贷款模式的顺利实施与推广。

缺乏有效抵押担保。为控制贷款风险,金融机构对发展节水农业所需的大额贷款普遍要求有抵押担保,然而农民的主要资产为土地使用权、大棚、草场、农村住房、牲畜、饲舍以及农机具等,除了草场、大棚与农机具以外其他财产均无法作为抵押物。

其三,风险分散补偿机制缺失,制约信贷资金安全。一是金融支持土地流转风险补偿机制尚未建立。面对涉农信贷风险高、成本大、收益低的特征,金融支持土地流转缺乏相应的风险补偿政策,承担较高的信贷风险,除农村信用社外,其他金融机构的相关业务得不到税收优惠。二是土地流转农业规模化经营保障机制不健全。与土地流转规模化经营程度提高不相适应是农业保险覆盖面窄,而且现有农业保险的额度和覆盖面不足以分散风险,一旦遭遇不可抗力的自然灾害及粮食市场价格影响,进一步加大农贷风险。三是农村社会保障制度不完善。农村缺乏稳定的社会保障,农民土地经营权具有较强的社会保障功能,金融部门处置抵押物时要考虑农民的压力,加大了土地流转的风险和难度。

农户经营观念滞后。一是因短期收益不稳定或者出现下降趋势,一些农户此时不能积极查找原因,反而出现不还贷甚至放弃发展的现象。二是不能有效利用政府提供的财政支持。突出表现在节水农业的巩固工程中,除去政府提供的资金扶持,农户自筹的那部分资金本可以通过政府回收上一年的废旧节水设施进行相抵,然而许多农户将这些废旧设施自己变卖,并将得到的资金挪为他用,导致巩固资金出现缺口。三是不成规模的经营方式,为设施农业的持续发展埋下隐患。这在节水养殖中表现较为明显,零散的养殖方式不利于当地养殖产业的发展,甚至危害居民的健康生活。

推进农村土地经营权抵押贷款模式的相关建议

金融机构支农积极性受挫。目前,涉农金融机构实行严格的信贷责任追究制,将贷款回收率与贷款利息收益作为信贷人员效益工资的考核标准,不论贷款是否属于市场风险、受灾等不可抗力影响,考核标准都是一样的。如果一些农户的贷款出现逾期,基层员工将被追究信贷责任,为追回贷款,信贷员不得不到各个农户家庭催收贷款,有时每月只发千元左右的基本生活费。因此,涉农金融机构的一些营业网点和信贷员纷纷认为,对一些农区、农民放贷不如停贷。

其一,建立健全农村土地承包经营权流转服务体系,推进贷款流程操作合规有效。健全农村土地经营权流转服务体系是推动农业产业化经营,建设现代农业的前提和基础,也是实现银行信贷投入的基础条件。一是积极探索土地流转市场化服务机制,逐步引进独立的社会中介机构参与农村土地流转服务,形成市场化的交易服务机制。二是健全农村土地承包经营权流转服务体系。加快县、乡、村土地流转服务机构体系建设,完善土地经营权流转纠纷仲裁机制,消除金融机构的法律风险。鼓励大规模的土地流转,推进土地流转由自到有序转变,逐步实现流转程序化法制化。三是建立权威的农村土地经营权价值评估中介机构。制定科学的评估标准,出台评估管理、技术规范等有关法律和业务准则,合理确定抵押物价值。四是建立健全抵押物处置办法和流程。对出现到期无法还贷或约定实现抵押权情况,金融机构可以通过法律手段实现抵押权,在土地流转市场以拍卖、流转等方式对土地承包经营权进行再流转,从变价款中优先受偿,化解金融机构对处置抵押物风险的担忧。

金融服务在节水农业发展中受阻的深层原因:

其二,加快农村担保体系建设,推进土地流转融资渠道多元化。一是建立政策性投资和担保体系,引导社会和金融资本向现代农业发展集聚。建议组建市级现代农业发展投资有限公司,整合打捆各类支农资金和土地出让收益作为注册资本金,参与农村土地开发与整理,促进土地规模经营以及农业相关项目投资。二是广泛吸收社会资金,壮大担保公司的实力,鼓励农业产业化龙头企业,农民专业合作社入股或成立担保公司提高流转主体融资的外在担保能力。三是金融部门要加大与担保公司的合作力度,在风险可控的前提下进一步放大担保比例,不断加大对流转主体的金融支持力度。四是创新农民利益联结形式。鼓励农民以土地经营权入股组建多种形式的股份合作社,把土地承包经营权量化为股权,并委托合作社统一规划、统一经营,用市场化手段进行资本运作和资产经营,实现土地资源向土地资本转变,土地承包经营权向土地股权转变,促进土地资源的优化配置和农民利益的长期有效联结。

政府缺乏相关政策引导。一方面,地方政府缺乏对当地金融机构和民间资本的政策支持、奖励与引导,出现资金闲置或外流现象。另一方面,农业水价仍未纳入商品定价的轨道,致使用水单位和个人不受价格制约,缺乏激励机制,不愿在节水上投资,节水意识不强。同时也使得灌溉管理部门入不敷出,无力购买、维修工程设备而造成恶性循环。这不仅助长了水资源利用中的浪费,也严重低估了节水农业的效益,制约着节水农业的发展。

其三,完善土地流转的配套措施,促进信贷投放安全有保障。各级政府要加强监管,建立完善各项保障机制。一是建立风险防范机制。建立有效的市场准入制度,对进入流转市场的经营主体农业经营能力进行资格审查和资信评估。二是完善政策保险、政府贴息、基金补偿的多重风险保障补偿机制。落实土地经营权抵押贷款风险补偿基金,在政府推动下积极参与政策性农业保险,充分发挥保险的经济补偿功能,降低和分散农业生产的自然风险。鼓励和支持扩大农业保险覆盖面,评论,对具有一定经营规模的农户适当提高农业保险补贴比例,促进农业保险纵深发展,切实防范信贷风险。三是落实好基础设施建设政策。地方政府应有效落实好各项农业基础设施建设项目,为农业的丰收提供有效的基础保障。

农村土地产权制度缺陷。至今我国《土地承包法》、《土地管理法》和《担保法》等法规均体现了国家、集体和农户共同分割农村土地所有权的立法宗旨,但又未清晰合理地界定三者之间的权利边界,导致农村土地在现行法律框架下不具有完整意义的产权。这样农村耕地、农民的宅基地、自留地、自留山等土地使用权不能用于贷款抵押。

其四,依托政府职能,推进农村金融产品创新步伐。各级政府要积极有效支持金融机构农村金融产品创新,并尽可能提供信贷资金安全保障,调动金融机构研发信贷新产品。一是尝试开展“预期收益权贷款模式”。依据农村土地流转的特点和各类经营主体对大额贷款的需求,有条件的地区可尝试开展农村土地经营预期收益权抵押贷款,允许经营主体用流转来的土地当年预期收益作为抵押贷款,政府应建立相关平台,并逐步推向市场化,负责监控资金使用方向,督促农产品(000061,股吧)出售及时偿还贷款本息,确保收益资金回流银行。二是开展“农村土地经营权抵押复合贷款模式”。对土地经营权抵押不足的,可叠加其他财产抵押、农户联保、政府担保等多种形式的联合担保方式,实现互助联保、风险共担,有效解决经营主体扩大生产因无有效资产抵押而失去发展机会。

节水农业的生长周期与贷款期限不匹配。据调查,节水农业收益期一般在二年以上,育肥牛等牲畜养殖收益期一般在三年以上,而金融机构提供给农户的贷款以一年期按季结息的方式最为普遍,因此农民在尚未获得收益的情况下面临结息还贷的压力,不得不从民间以较高成本筹集资金还贷,影响其正常经营管理,最后失去偿还能力,进而使整个地区在金融机构的信用质量受损。

节水农业风险分担机制缺失。目前,我国农业保险主要为商业保险,且经营主体少,保险种类有限,保费高,赔付率低,保险人免责条款多,抑制了农民的投保意愿,导致农业保险覆盖率很低。由于缺乏有效的风险分担机制,因灾产生的农业损失绝大部分要由农业的生产经营者承担,导致农业风险部分转嫁到金融机构,进而影响了农业贷款的可持续发展。

多渠道促进节水农业金融服务的路径选择:

政策扶持,切实改善投融资环境,努力构建长效服务机制。一方面,地方政府鼓励和引导民间投融资行为,积极为民间资金顺利进入节水农业发展领域拓宽渠道。另一方面,应本着县域金融机构新增存款用于当地贷款的原则,推动政府相关部门根据各金融机构对本地区涉农贷款的发放额和增加额,按比例给予奖励,以提高当地金融机构服务地方节水农业发展的积极性。

金融机构积极创新支农信贷产品。首先,各金融机构根据节水农业各自类别的生长周期,积极探索推出一些适合的信贷产品,在贷款期限、额度,乃至利率与抵押担保上给予新的政策措施。其次,根据节水农业发展过程中不同的资金集中使用期,各商业银行应积极创新信贷审批程序,适当下放贷款审批权限,提高贷款审批效率,及时为设施农业发展提供资金支持。

加强农村金融体系建设。一方面,政府相关部门应通过政策引导、业绩奖励、风险补偿以及窗口指导等方式,使各类型金融机构参与到节水农业建设中。另一方面,目前农村金融服务主要以银行类信贷的间接融资为主,直接融资发展相对滞后,支农金融产品严重不足,应积极探索信贷、证券与保险相互结合、相互补充的局面,大力发展包括投资业务在内的直接融资,进而有效破解节水农业发展中融资渠道不畅、资金匮乏的难题。

拓宽贷款抵押担保物范围。在法律法规允许的范围内,地方政府相关部门尽快制定管理制度、办法等,增加抵押担保物范围,如农村土地承包权、林权林地、农村住房等,取消对农村土地经营权、林地经营权、荒地与宅基地使用权的限制,提高农村经济主体的融资能力,强化对金融产品创新的制度性保护。

建立农村金融风险补偿机制。一是建立农业信贷风险基金。由地方政府、村级集体和入股社员共同出资,成立农业信贷风险基金,这部分基金既可以用于对涉农贷款进行抵押担保,又可以用于对节水农业的自然灾害补偿,充分发挥对节水农业发展的经济补偿作用。二是建立多层次的农业保险机构。由国家和地方财政共同出资,建立不以盈利为目的的农业政策性保险机构,组建巨灾风险基金和农业保险的再保险机制,实行强制性保险,各生产经营者适当分摊保费,当因自然灾害或者市价波动使各农民受损时,可通过保险金来给予补偿。三是积极设计开发适合各地区特点的农业保险产品。积极创新保险业务,提高农业保险的覆盖面。

(作者单位:人行赤峰市中心支行)

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章